河南村镇银行的危机,是怎么从村镇波及

文

三联生活周刊

扩张的村镇银行

开封新东方村镇银行可能是本次事件中最早出现挤兑的银行。宋江在开封某农商行工作了20多年，也是该农商行股东。他告诉本刊记者，“大概是4月上旬，新东方村镇银行的行长被带走调查，开封市民知道行长被抓之后就开始挤兑。当时许昌的信贷人员、支行长等也已经被控制。差不多一星期后，许昌那边知道了这个消息，就也爆发（挤兑）了”。

宋江口中的“许昌”指的是许昌农商行。根据公开资料，本次出事的5家村镇银行，除开封新东方村镇银行外，其余4家的发起行均为许昌农商行。所谓发起行，是专门针对村镇银行的制度设计。根据中国银行业监督管理委员会在年发布的《村镇银行组建审批工作指引》，设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20％的银行业金融机构。发起行依法享有对村镇银行资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。

7月10日，聚集在中国人民银行郑州分行的储户（受访者供图）

中国人民大学财政金融学院教授何平告诉本刊记者，村镇银行的设立初衷是为了弥补中国农村金融缺口。“当时，中国农村金融改革有很多的问题，比如说农村信用合作社改革以后成了农村商业银行或农村互助基金会等组织，但是一旦改制，它们的目标就从农村转移到了城市，所以农村金融仍然存在缺口。后来就有一种思路，能不能搞村镇银行，深入到乡镇和县以下，由城市商业银行或者其他银行来作为主发起行。”

年12月，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省份的农村地区设立村镇银行试点。年7月，原银监会再发文，计划3年内在全国设立家新型农村金融机构。其中，村镇银行占家。

河南村镇银行的建设步伐也在这一时期开始加快。据公开资料，到年，河南省新组建村镇银行23家，组建进度居全国第二、中部第一；累计组建村镇银行数量达40家，覆盖全省51个县份，位居全国前列。此次涉事的5家村镇银行中，禹州新民生村镇银行、开封新东方村镇银行就是在年成立的。据银保监会数据，截至年末，全国村镇银行数量为家，占全国银行业金融机构总数的36%左右。

村镇银行设立的初衷是为了服务三农，一方面满足农户的小额存贷款需求，另一方面服务当地中小型企业。但成立之初，就面临诸多政策限制，例如在《村镇银行管理暂行规定》中明确指出，村镇银行不得发放异地贷款、可经营业务中也不包括理财产品。除此以外，何平告诉本刊记者，还有如“财政收入不能存在村镇银行”等未在规定中体现的限制，再加上银行业近些年竞争激烈，各大行逐渐业务下沉，村镇银行只能在夹缝中求生存。

激烈竞争下，村镇银行一般只能通过高息吸储。“国家对银行的存款会有基准利率，在上下50%浮动都没有问题，大家会依照市场的情况各自调整。村镇银行会把利率冲到浮动范围内的最高来吸纳存款。”宋江说。高额的存款利息需要从贷款业务中收回，何平了解到的实际情况却是，“除了在一些地方有一些特定的小产业作为依托，大部分农村贷款业务赚不了什么钱”。在这种形势下，村镇银行很难从息差中获利。

宋江告诉本刊记者，因为面临吸储困难、较难盈利等发展困局，村镇银行并不太受欢迎，再加上业务领域接近，存在竞争关系，一般不会有农商行主动成立村镇银行，“这在银行看来，有点像没事找事干”。因此，许昌农商行先后发起成立4家村镇银行，本身就显得不同寻常。

从村镇走向全国

这两年，另一件“不同寻常”的事也引起了宋江的注意。开封市银行系统每年会在内部公布市内各银行的吸纳存款情况。在他的印象里，开封新东方村镇银行的存款量一直都较为普通。奇怪的是，这两年他们突然开始快速增长，业绩变得非常耀眼。这次存款“消失”事件发生后，他才惊讶地发现，原本囿于当地县城或乡镇的小银行，早已借着互联网平台，走向全国。

根据本刊记者的了解，这次危机波及的银行客户，大部分并非河南本地人。他们有一个共同的身份——线上客户，主要通过第三方互联网平台办理异地业务。这些互联网平台包括：百度旗下的度小满、小米旗下的天星金融、中国人寿旗下的滨海国金所、“你财富”等，以及从上述平台转到村镇银行自营小程序上的客户。人数大概在40万左右，金额从几万到几十万、上百万元不等。从合同类型看，他们购买的主要是村镇银行的存款产品。

5家村镇银行在第三方互联网平台推出存款产品的时间大都在年前后，多位涉事村镇银行的客服人员告诉本刊记者，当时为了配合这一新业务，银行成立了客服中心，服务的大多是线上的异地客户。屈先生就是一名线上异地客户，他告诉本刊记者，年，自己在公司的“你财富”上看到代售的禹州新民生村镇银行的定期存款产品，“从第三方的展示看，无论是它的存款协议，还是保本承诺，都是很正规的”。而且，该存款产品在显眼位置标示了受到国家《存款保险条例》的保护。屈先生在线办理了禹州新民生村镇银行的二类卡，并购入5万元存款产品。

全国取不出钱的银行最终被证实共涉及5家，都是村镇银行

年底，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦公开指出，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分，从资金来源看，这些银行已成为全国性银行，其中部分银行通过互联网平台吸收存款的规模已超出了自身风险管理能力。“比如说某家银行本来只有20亿（元）的放贷能力，突然变成了亿，增加到10倍，如果管理能力没有跟上，随便乱放，风险会变得非常大，可能还会出现挤兑。”浙江靖霖律师事务所律师黄磊向本刊记者解释。

考虑到可能带来的金融风险，年1月，银保监会、中国人民银行印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

上述多家银行的客服人员告诉本刊记者，限制性政策出台后不久，自己所在的村镇银行就推出了

转载请注明：http://www.kaifengshizx.com/kfys/66235.html